專業(yè)·精進(jìn)·利他身故保險(xiǎn)金是優(yōu)先被繼承，還是優(yōu)先被用于償還債務(wù)？“父債子不償”，它的意思是如果父親作為被保險(xiǎn)人身故，子女得到的身故保險(xiǎn)金無須被用于償還父親的生前債務(wù)，因?yàn)樯砉时ｋU(xiǎn)金不屬于父親的遺產(chǎn)。那么，在什么情況下身故保險(xiǎn)金會被認(rèn)定為遺產(chǎn)呢?2012年A向B借了4萬元。2013年A買了一份保險(xiǎn)，保額為6萬元。A家有三口人，因此A指定其妻子和女兒作為第一受益人，份額各占 50%。2016年A夫婦一同遭遇車禍不幸死亡，其女到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了6萬元的身故保險(xiǎn)金。

此時，B聞訊找到A的女兒，要求她以該筆保險(xiǎn)金清償A在2012年欠B的4萬元錢。遭到拒絕后，B將A的女兒告上了法庭。那么，這筆身故保險(xiǎn)金是否應(yīng)該首先用于清償債務(wù)呢?要解答這個問題，先要分清身故保險(xiǎn)金的兩個屬性，即保險(xiǎn)金屬性和遺產(chǎn)屬性。如果該案中的身故保險(xiǎn)金是A的女兒作為受益人所獲得的保險(xiǎn)金，那么因?yàn)榇吮ｋU(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，所以也就無須拿去償還債務(wù);如果A女兒獲得的身故保險(xiǎn)金是遺產(chǎn)，那么它就應(yīng)該首先被用于償還債務(wù)。A同時指定了其妻子和女兒為受益人，而其妻子又和他同時死亡，在這種情況下，如何確定身故保險(xiǎn)金的性質(zhì)呢?

按照《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》第十五條的規(guī)定，當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人誰先死亡無法確定或者同時死亡時，應(yīng)推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。同時根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》第十二條的規(guī)定，受益人為數(shù)人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡的，“約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有”。所以A妻子享有的受益份額歸女兒所有，A女兒的受益份額因此變?yōu)?100%?？偨Y(jié)來說，A夫婦同時死亡后，A所購買的保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金的受益份額100%歸A的女兒所有。因此，A的女兒拿到的身故保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，無須用于償還A生前的債務(wù)。

最高人民法院于 2015 年發(fā)布了《保險(xiǎn)法司法解釋(三))，其中第十二條規(guī)定了四種關(guān)于受益順序和受益份額的情況第十二條　投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理;保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：(一)未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平均享有;(二)未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有;(三)約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有;

同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有;(四)約定受益順序及受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。實(shí)務(wù)中對于保險(xiǎn)事故發(fā)生前部分受益人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的情形下其應(yīng)得份額如何分配的問題有較大爭議，本條規(guī)定予以明確。簡要?dú)w納規(guī)則如下：有約定從約定，無約定按受益順序和受益份額約定處理，無受益順序和受益份額約定，由其他受益人平均享有。時隔14年，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》修訂，保險(xiǎn)取消剛兌？時隔14年，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(后稱《辦法》)迎來首次修訂。

眾所周知，保險(xiǎn)保障基金制度是關(guān)系到我們保單安全最為核心的制度之一，這次更新，一石激起千層浪。（1）保險(xiǎn)行業(yè)從來沒說過自己剛兌，保險(xiǎn)只認(rèn)保單，像是投連險(xiǎn)萬能險(xiǎn)都不在一定能賠之列。（2）文件里說的是不救助違法股東自持的，而不是不救咱們消費(fèi)者的。這份文件，相比舊版，更突出一個公平合理，安全穩(wěn)定。用當(dāng)下的話說就是：無所謂，我會出手科普一條大原則作為鋪墊：一旦破產(chǎn)，長期險(xiǎn)是保司間轉(zhuǎn)讓的，轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)保障基金給受讓公司錢，讓受讓保司繼承保單，而不是直接給你錢。