管住手省下錢個人養(yǎng)老金制度落地個人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)?？赏ㄟ^國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？ā罢粕?2333APP”等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金，到底是個啥？個人養(yǎng)老金簡單理解就是一個超長期的“個人養(yǎng)老賬戶”每個月自愿多攢一筆錢留著以后養(yǎng)老用從右圖數(shù)據(jù)可以看到，由于目前我們國家養(yǎng)老主要靠第一支柱，隨著老齡化社會的到來，后續(xù)的養(yǎng)老壓力會越來越大，所以在近年來大力發(fā)展“第三支柱”。普通打工人，有必要上車個人養(yǎng)老金嗎？

個人養(yǎng)老金是實(shí)行個人賬戶制度，每個人只能開立唯一一個賬戶，并在這個賬戶上“一站式配齊”銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，只有符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金等才能進(jìn)入投資產(chǎn)品池。《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》重點(diǎn)確定了什么內(nèi)容？《實(shí)施辦法》明確了如果有意愿參與，可以通過各社保平臺，綁定一張銀行卡開戶。通過這個賬戶買那些有“個人養(yǎng)老金理財”標(biāo)識的金融產(chǎn)品，不但有國家指定的“專業(yè)人士”幫忙打理這筆錢，還能享受相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。至于稅收怎么優(yōu)惠，《實(shí)施辦法》指出，個人養(yǎng)老金采用的是遞延納稅優(yōu)惠政策，也就是投資的時候不交稅，領(lǐng)錢的時候才交稅。錢在賬戶里封閉運(yùn)行個人養(yǎng)老金制度在稅收方面怎么優(yōu)惠？

不同收入的參加人，前期節(jié)省的稅收最高能到5400元。但考慮到個人養(yǎng)老金領(lǐng)取要繳納3%的稅，只有扣除五險一金等稅前繳費(fèi)后稅率大于3%，也就是每月應(yīng)稅收入在8000以上，才有實(shí)際上的“減稅”意義。理論上是收入越高，節(jié)省的稅也越多，從表格可以看到，月應(yīng)稅收入在15000塊的人（實(shí)際收入大概在18000-20000之間），一年也才少交1600左右的稅。所以，延遲交稅對于大多數(shù)普通收入的人來說，每年就少交了幾百到一千塊。參加個人養(yǎng)老金，退休到底能拿多少錢？退休能拿多少錢，取決于個人選擇的賬戶里的什么產(chǎn)品：01儲蓄類，跟隨存款利息收益變化，利率下行趨勢狀態(tài)下，這種方法實(shí)在是起不到多少增值的作用。02養(yǎng)老理財類，商業(yè)養(yǎng)老保險通常最高收益率在4%左右，可以以此為參考。03公募基金，目前不知道配在養(yǎng)老賬戶里的公募基金屬于哪個題材，如果有足夠多的題材做對沖，那么有希望會比商業(yè)養(yǎng)老保險的4%更高，但是，要忍受波動的刺激，也有可能連本金都虧掉。

一個月拿3480元的退休金選取三種產(chǎn)品中最穩(wěn)定的養(yǎng)老理財類的4%收益作為計算的依據(jù)：假設(shè)30歲的小A，一直按“頂格”每年1.2萬交個人養(yǎng)老金到60歲退休，此時合計交了36萬，賬戶增值至105萬。由于個人養(yǎng)老金跟社保養(yǎng)老金不同，不是只要活著就可以一直領(lǐng)取的，而是賬戶有多少錢能領(lǐng)多少假設(shè)小A一直領(lǐng)到85歲，這樣算下來，每年能領(lǐng)4.2萬，也就是每個月3500元。

與此同時，小A退休前每月以3500元為基數(shù)交的社保養(yǎng)老金，退休后每個月也能帶來2800元左右的退休金。一個月拿3480元的退休金錢是會貶值的，如果以溫和通脹2%來計算，30年以后的6300元值現(xiàn)在的3480元在一二線城市，一個月拿著3480元的退休金，而且活的時間越長，實(shí)際購買力越低，這種生活，你敢想象嗎?如何才能保證養(yǎng)老生活品質(zhì)？每個月3480塊，這個養(yǎng)老金確實(shí)不夠如果不想退休后還繼續(xù)打工（當(dāng)然，即便是打工，目前能提供給老年人的也只有保潔、保安等工作，而且60歲以上基本不收），我們也確實(shí)應(yīng)該在年輕的時候準(zhǔn)備更多管住了年輕時候的手，存下了年輕時候亂花的錢，最后受益的也還是自己。商業(yè)養(yǎng)老保險確實(shí)是最好的選擇保障終身比如終身壽險、終身年金可以按照合同一直保障終身，也就是說，越長壽，越占便宜。?？顚Ｓ觅Y金賬戶專門用作養(yǎng)老儲備，你只能選擇這筆錢放在里面不動，最大程度有利于養(yǎng)老金的積累。收益最大化把能領(lǐng)到的錢折算收益率的話，如果活的足夠長，實(shí)際收益完不斷復(fù)利增值，達(dá)到收益最大化。個人養(yǎng)老金+商業(yè)保險=養(yǎng)老自由個人養(yǎng)老金制度相關(guān)配套措施緊密出爐，是國家在提醒我們趕緊存錢養(yǎng)老，不要光想著靠國家了。個人養(yǎng)老金制度起到的更大的作用其實(shí)是遞延交稅，達(dá)到變相減稅的目的，實(shí)際能減的稅，以及能補(bǔ)充的養(yǎng)老金都相對有限，不足以支撐一個體面的退休生活。個人養(yǎng)老金制度中最穩(wěn)定的第二種方式，跟商業(yè)養(yǎng)老保險相比，是總額領(lǐng)取制，有多少領(lǐng)多少，賬戶沒錢以后不能再領(lǐng)，跟商業(yè)養(yǎng)老保險的活多久領(lǐng)多久機(jī)制不一樣。養(yǎng)老保障宜早不宜遲提前做好規(guī)劃未來應(yīng)對自如