高品質(zhì)養(yǎng)老新趨勢(shì)及解決之道，國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)

國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)，意見(jiàn)出臺(tái)后，大家對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注度再次攀升，這也印證了國(guó)家和民眾對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的重視程度。但實(shí)際上，不同年齡段的人群對(duì)養(yǎng)老金的看法是不同的：倒退幾十年，我們的上一代退休后能拿到穩(wěn)定的退休金，生活相對(duì)比較安逸；但現(xiàn)在的70后到90后，甚至00后卻對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老前景充滿(mǎn)危機(jī)感。之所以會(huì)出現(xiàn)這種斷層的理念，跟我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況都息息相關(guān)。宏觀(guān)層面，從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，近幾十年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量是在不斷提升的，但是人均GDP的增速?zèng)]有那么快，因?yàn)槿丝诨鶖?shù)太大了。改革開(kāi)放40多年來(lái)，國(guó)內(nèi)的供求結(jié)構(gòu)上有很大的變化。

之所以會(huì)出現(xiàn)這種斷層的理念，跟我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況都息息相關(guān)。宏觀(guān)層面，從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，近幾十年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量是在不斷提升的，但是人均GDP的增速?zèng)]有那么快，因?yàn)槿丝诨鶖?shù)太大了。改革開(kāi)放40多年來(lái)，國(guó)內(nèi)的供求結(jié)構(gòu)上有很大的變化：一是消費(fèi)需求層面，近年來(lái)已經(jīng)從物質(zhì)消費(fèi)變成了精神消費(fèi)、文化消費(fèi)，我們以后的養(yǎng)老消費(fèi)也要升級(jí)到高品質(zhì)的層面，但實(shí)際上市場(chǎng)的供給并沒(méi)有完全跟上來(lái)。所以十八大以來(lái)，國(guó)家層面也在積極提高供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。另一方面，在完成了精準(zhǔn)扶貧之后，我們整體的重心進(jìn)入了共同富裕階段，當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題就是，人員結(jié)構(gòu)發(fā)生了非常大的變化，即社會(huì)老齡化加劇，再加上這兩年的疫情影響，

對(duì)整體經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了一定的挑戰(zhàn)。而從個(gè)人的養(yǎng)老來(lái)看，就以養(yǎng)老金上漲為例，國(guó)家基本養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)18年上漲，今年也上調(diào)了4%，這聽(tīng)起來(lái)是個(gè)好消息，但實(shí)際上年輕人在養(yǎng)老層面仍然十分焦慮，主要有兩個(gè)原因：1. 雖然連續(xù)上漲，但增長(zhǎng)率在不斷下降，以前增長(zhǎng)幅度有10%，去年4.5%，今年卻掉到了4%；2. 養(yǎng)老金替代率下降明顯。1997年時(shí)，養(yǎng)老金替代率可以達(dá)到接近80%，而在2021年，替代率基本是在44%左右?？梢韵胂?，到我們退休之后，這個(gè)增長(zhǎng)率和替代率會(huì)更低，造成這樣困境的主要有三個(gè)原因：第一，現(xiàn)在社會(huì)老齡化進(jìn)程加快，老人逐漸增加，出生率大幅下降，社會(huì)人口比例失調(diào)；第二，養(yǎng)老金增長(zhǎng)的速度沒(méi)有社會(huì)上的工資漲得快，老年人也覺(jué)得錢(qián)不夠花；第三，目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)，還是以第一支柱為主。

養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)，養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)，其實(shí)國(guó)人在養(yǎng)老層面的焦慮，是很多方面共同促成的，只有想辦法提高整體的收入水平，結(jié)合再分配，才能解決老齡化和養(yǎng)老的問(wèn)題，

實(shí)現(xiàn)共同富裕。在我國(guó)的發(fā)展格局中，共同富裕是一個(gè)非常重要的點(diǎn)，如何實(shí)現(xiàn)共同富裕，任重而道遠(yuǎn)。尤其是在老齡化持續(xù)加劇的當(dāng)下，對(duì)個(gè)人來(lái)講，未富先老就是擺在眼前的難題。

養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)，但這并不僅僅是一個(gè)人的問(wèn)題，整體社會(huì)面臨的是老齡化及少子化并存的現(xiàn)象。當(dāng)下，我國(guó)65歲以上的老齡人口接近15%，到未來(lái)2050年的話(huà)可能會(huì)接近33%的大占比；而人口出生率不斷降低，二胎三胎政策的刺激也不盡如人意。

養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)，這就使得當(dāng)下很多家庭形成倒金字塔的結(jié)構(gòu)，而伴隨著人均壽命的延長(zhǎng)，一個(gè)4代同堂的家庭可能就是8-4-2-1的結(jié)構(gòu)。在這樣的結(jié)構(gòu)下，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)格局也會(huì)發(fā)生變化。從當(dāng)前的市場(chǎng)來(lái)看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潮已然來(lái)臨。尤其是具備豐厚財(cái)富的高凈值人群，不僅在消費(fèi)思維和水平上持續(xù)提升，在有關(guān)高品質(zhì)養(yǎng)老層面的需求也在逐步提升。

養(yǎng)老的家庭結(jié)構(gòu)趨勢(shì)，在過(guò)去幾十年中國(guó)高速發(fā)展當(dāng)中，很多人獲得了國(guó)家性、政策性的紅利，積累了高額的資產(chǎn)。那么這些擁有巨額財(cái)富的人，還需要考慮養(yǎng)老嗎？我們可以看一下2008年到2021年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模的分類(lèi)，大部分都是現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)、股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、房產(chǎn)類(lèi)以及其他金融資產(chǎn)，這里面并沒(méi)有專(zhuān)屬的具備保障保底性質(zhì)的養(yǎng)老金。