增額終身壽，新時(shí)代理財(cái)?shù)男逻x擇！什么是增額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)在哪里，為什么我們有理由選擇增額終身壽險(xiǎn)作為未來資產(chǎn)配置的一部分，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)有什么區(qū)別，我們應(yīng)該怎么選擇。據(jù)說增額型終身壽這個(gè)產(chǎn)品形態(tài)最早源于臺(tái)灣， 2013年初由某家保險(xiǎn)公司首批引進(jìn)大陸。最早在銀行保險(xiǎn)渠道銷售得比較多，至今各家公司不斷跟進(jìn)，產(chǎn)品也是花樣繁多，相繼成為各大主體公司的主打產(chǎn)品，在行業(yè)中具備了一定的影響力。到底什么是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

簡(jiǎn)單的理解，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就是保額不斷按照一定規(guī)律增加的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。要想理解這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)，我們首先得知道，壽險(xiǎn)公司賣的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，分為三大類，就是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)我們就不講了，健康險(xiǎn)主要是醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)（也可以包含住院津貼保險(xiǎn)）。一種住院醫(yī)療主要是指普通住院醫(yī)療，大多數(shù)是比例報(bào)銷，總額度比較低（比如一兩萬）；還有就是百萬醫(yī)療，一般免賠額一萬，可以最高報(bào)銷到幾百萬。

有了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)之后，重大疾病保險(xiǎn)的功能就發(fā)生了徹底改變。過去因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度低，重大疾病保險(xiǎn)就用來解決醫(yī)療費(fèi)不足。有了百萬醫(yī)療，一般情況下，醫(yī)療費(fèi)通過社保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組合報(bào)銷，基本可以解決。重大疾病保險(xiǎn)就可以用來解決生活費(fèi)的問題，甚至可以看成一種風(fēng)險(xiǎn)投資，就是在倒霉的時(shí)候，把我們的儲(chǔ)蓄放大，保費(fèi)變保額。比如交了幾萬十幾萬或者幾十萬的保費(fèi)，得了癌癥賠付100萬，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，可以算是很好的投資。

錢給了我們之后，愛怎么花就怎么花，完全按照我們的需求去支配，裝修，旅游或者換輛車都可以。所以重大疾病過去更多屬于健康險(xiǎn)的范疇，現(xiàn)在有身故責(zé)任的應(yīng)該歸屬于壽險(xiǎn)了。壽險(xiǎn)是以人（被保險(xiǎn)人）的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，可以分為死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩大類。只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人身故給付保險(xiǎn)金的叫死亡保險(xiǎn)，包含定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。對(duì)定期壽險(xiǎn)來講，滿期了被保人仍生存，就等于全消費(fèi)了，就是不返本的意思。保險(xiǎn)期間越短，保費(fèi)就相對(duì)越便宜。終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于保到100歲或者105歲的定期壽險(xiǎn)，所以基本肯定會(huì)給付，就貴許多。

只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人生存到約定時(shí)間才進(jìn)行生存金給付的保險(xiǎn)叫生存保險(xiǎn)，比如各種年金保險(xiǎn)。如果身故了就不給，只有活到某個(gè)時(shí)間才給，這樣的產(chǎn)品是不好銷售的，因?yàn)榭蛻魰?huì)擔(dān)心萬一我沒活到領(lǐng)取的時(shí)候不就白買了嗎？領(lǐng)取時(shí)間太短，沒有拿回本金也是無法接受的。

所以在實(shí)踐中，我們市場(chǎng)上流行的都是生死兩全保險(xiǎn)，就是年金險(xiǎn)也都有了身故責(zé)任，盡量在某種極端情況下保住客戶的本金。傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)就是只有一個(gè)身故責(zé)任的，用來保障被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值，特點(diǎn)就是比重大疾病保險(xiǎn)便宜許多（因?yàn)橹丶蚕鄬?duì)死亡來講大多數(shù)是提前給付的）。因?yàn)橹挥兴懒瞬沤o錢，被保險(xiǎn)人用不到，接受度不是很高。

終身壽險(xiǎn)是最純正的保險(xiǎn)，但是銷量一直不大，但絕對(duì)是高端客戶的必備，身家有多少，就應(yīng)該匹配同等的身價(jià)保險(xiǎn)，就是同樣的終身壽險(xiǎn)的額度。增額終身壽險(xiǎn)就是利用了終身壽險(xiǎn)的名字，保險(xiǎn)期間是終身的，只有死亡責(zé)任。但是主要的功能偏重于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，傳統(tǒng)保障功能降低，甚至沒有，本質(zhì)上就是一個(gè)固定收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。增額終身壽險(xiǎn)名副其實(shí)的地方就是先約定一個(gè)基礎(chǔ)保額，比如你買100萬保額的，以后每年的有效保險(xiǎn)金額在基礎(chǔ)保額基礎(chǔ)上復(fù)利遞增。比如市面上最流行的就是保額每年遞增3.5%。第N年度的有效保險(xiǎn)金額=100萬?（1+3.5%）的N次方，大概就是20-21年翻一倍。這就是增額終身壽險(xiǎn)的由來，保額每年遞增。