保險(xiǎn)理財(cái)為什么不建議看重收益，長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃中有一個(gè)一般化的規(guī)則，就是“4321定律”，家庭比較合理的支出比例是：40%的收入用于買房或股票、基金等方面的投資，財(cái)富保值增值。也可適當(dāng)配置理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品；30%用于家庭生活開支，保證基本生活；20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10%用于保險(xiǎn)規(guī)劃，管理人生風(fēng)險(xiǎn)。4321定律：合理分配家庭財(cái)產(chǎn)，墨菲定律：以防萬一的準(zhǔn)備“墨菲定律”是一種心理學(xué)效應(yīng)，意為“如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會(huì)發(fā)生?！本腿缫痪渌渍Z“天有不測(cè)風(fēng)云”一樣。保險(xiǎn)買的就是一個(gè)心安。雖然不能杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，但是能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后用另一種形式防止家庭的二次傷害！

31定律指的是每月的房貸以不超過家庭月總收入的三分之一為宜。一旦超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，家庭資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，面對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)變能力便有所下降，生活質(zhì)量會(huì)受到嚴(yán)重影響。所以，為保障家庭資產(chǎn)，要針對(duì)貸款作相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，保一份與房貸等額的保險(xiǎn)，可有效轉(zhuǎn)移面臨重大變故時(shí)的貸款壓力！80定律：風(fēng)險(xiǎn)投資多少看年齡80定律就是：可投資數(shù)額=（80-你的年齡）*100%。比如以股票投資為例30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。投資資產(chǎn)占比與年齡成反比，年齡越大，你投資的數(shù)額就減少點(diǎn)吧。

因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，風(fēng)險(xiǎn)投資比例逐漸降低。保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期的理財(cái)工具，所占比例應(yīng)逐漸提高。雙十定律：家庭保險(xiǎn)要合理配置，雙十定律指的是“保險(xiǎn)額度最好達(dá)到家庭收入的10倍”，以及“家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入10%為宜”。消費(fèi)者可以通過“雙十定律”的保險(xiǎn)原則，對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)、合理、有效的訂制與評(píng)估。家庭保險(xiǎn)‘雙十定律’在實(shí)際運(yùn)用中，上下浮動(dòng)5%以內(nèi)均為正常的區(qū)間。

交保費(fèi)不是在消費(fèi)，而是在為將來作儲(chǔ)備，保險(xiǎn)是年輕健康時(shí)，你不買，年老生病時(shí)，你想買卻買不了，世界上所有的商品都是先看到后相信，唯有保險(xiǎn)是先相信才能看到！一次次的案例證實(shí)：以前覺得醫(yī)院是救人的，現(xiàn)在才知道醫(yī)院是認(rèn)錢不認(rèn)人的。以前以為保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在才知道，保險(xiǎn)是第二次生命。以前覺得到時(shí)候再說，現(xiàn)在才知道。到時(shí)候什么都說不了了。以前覺得買保險(xiǎn)，錢就被保險(xiǎn)公司賺了，現(xiàn)在才知道是讓保險(xiǎn)公司為我賺錢。保險(xiǎn)不是花錢而是將來有錢花，保險(xiǎn)就是這樣，買的時(shí)間嫌多，交的時(shí)候嫌煩，但賠時(shí)后悔買少了：保險(xiǎn)，有的人站著罵，有的人坐著指，但躺著的人都說好；保險(xiǎn)，買了不能暴富，不買不會(huì)餓死，買了可解燃眉之急。

買保險(xiǎn)是一種機(jī)會(huì)，也是一種資格。你可以輕視它，它自然就無視你；你如果重視它，它必定會(huì)守護(hù)你。得與失，盡在你的遠(yuǎn)見與智慧之中，沒有人會(huì)因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而傾家蕩產(chǎn)，卻有人會(huì)因?yàn)闆]買保險(xiǎn)而一無所有！資管新規(guī)打破剛性兌付銀行理財(cái)不再保本，過去兩個(gè)多月，資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，一向被認(rèn)為是最穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積“破凈”的情況，根據(jù)Wind的數(shù)據(jù)，截止到3月18日，市場(chǎng)上的28000多只銀行理財(cái)產(chǎn)品中，有超過2100只產(chǎn)品的凈值小于1，也就是處于虧損的狀態(tài)。事實(shí)是，保本理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)退出市場(chǎng)。在未來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的破凈可能是一個(gè)常態(tài)化的情況。

出現(xiàn)這種變化的原因在于資管新規(guī)的落地，今年年初開始資管新規(guī)正式實(shí)行。這意味著“打破剛性兌付”，理財(cái)產(chǎn)品不再保本保收益。至此理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)凈值化的時(shí)代，投資者購買理財(cái)產(chǎn)品也得像買股票、買基金一樣自負(fù)盈虧。利率下行不可避免居民理財(cái)方式青睞保險(xiǎn)，專家預(yù)測(cè)，理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)持續(xù)下行。理由是穩(wěn)增長(zhǎng)大背景下，金融市場(chǎng)流動(dòng)性相對(duì)充裕。所以預(yù)計(jì)人民銀行會(huì)保持一定的降息空間，這就意味著理財(cái)產(chǎn)品的整體收益水平未來仍然有進(jìn)一步下行的空間。