今年一個(gè)特別大的感受是，投資的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越來(lái)大了，不管是房產(chǎn)還是基金，甚至銀行理財(cái)。樓市分化已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，房產(chǎn)投資的不確定性正在增加；資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，疫情、美元加息周期、俄烏事件的影響仍在繼續(xù)，用一位專業(yè)投資者的話來(lái)說(shuō)：冬天的后面一定是春天，但誰(shuí)也不知道這個(gè)冬天有多長(zhǎng)；銀行理財(cái)徹底打破剛兌，上個(gè)月19.4%的理財(cái)產(chǎn)品收益告負(fù)。

穩(wěn)健投資者們鐘愛(ài)的大額存單，利率一直在往下走。就在這周，招商銀行的三年期大額存單利率直接跌入2字頭！以此同時(shí)，疫情沖擊和裁員潮之下，工作和生活的不確定性，盤旋在每個(gè)人頭上，家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力降低。我們常說(shuō)，資產(chǎn)配置是多元的，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)絕不是投資的唯一選擇。但在當(dāng)前的大環(huán)境下，對(duì)于家庭資產(chǎn)中想要“絕對(duì)安全”的那部分錢而言，增額終身壽可能是最穩(wěn)當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄罐。什么是增額終身壽？增額終身壽，本質(zhì)上是一種壽險(xiǎn)，人沒(méi)了就賠付身故金，但為什么會(huì)成為財(cái)富管理的工具呢？因?yàn)樵鲱~壽的現(xiàn)金價(jià)值是會(huì)隨著時(shí)間的推移，像滾雪球一樣不斷長(zhǎng)大的。現(xiàn)金價(jià)值就是保單賬戶里的錢。我們以這款產(chǎn)品為例：40歲男性，每年投入10萬(wàn)，連續(xù)投入5年，保單第5年的時(shí)候，保單賬戶里的錢已經(jīng)超過(guò)總保費(fèi)的105%，之后每年增長(zhǎng)的金額都在總保費(fèi)的3.64%以上，越往后增長(zhǎng)的金額越高（如表格最后一列所示）。

    為什么說(shuō)增額終身壽是當(dāng)下最穩(wěn)當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄罐呢？每年保單賬戶里有多少錢（現(xiàn)金價(jià)值），是寫在合同里百分百確定的，不受市場(chǎng)波動(dòng)或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況影響，因此增額終身壽險(xiǎn)可以長(zhǎng)期鎖定利率。而且增額終身壽屬于安全性最高的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)一保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也不會(huì)影響我們兌付增額壽的合同利益。2）隨時(shí)變現(xiàn)，靈活方便，需要用錢的時(shí)候，或者以后大環(huán)境變好了，有更合適的投資機(jī)會(huì)，隨時(shí)可以取出來(lái)?？梢酝吮Ｒ淮涡阅没噩F(xiàn)金價(jià)值，也可以通過(guò)減保取出一部分，剩下的錢繼續(xù)在里面穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)。不同的產(chǎn)品和繳費(fèi)期，資金靈活度也不一樣。3）資產(chǎn)隔離，定向傳承，通過(guò)保單架構(gòu)的設(shè)計(jì)，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向傳承、隔離子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)等功能，這也是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。舉個(gè)例子，之前有一位五十多歲的阿姨找到我們，有一筆積蓄想要投保。首先，她要求本金絕對(duì)不能有損失；第二，她希望她在世的時(shí)候，可以掌控支配這筆錢；第三，她希望她百年后剩下的錢給到她的兒子，萬(wàn)一兒子婚姻破裂，兒子的另一半無(wú)權(quán)分割這筆錢。

    針對(duì)她的這三點(diǎn)需求，我們給她做了一份增額終身壽計(jì)劃，以她本人作為投保人和被保人，她的兒子作為身故金受益人。作為投保人，阿姨對(duì)這筆錢有唯一的控制權(quán)，擁有退保、減保領(lǐng)取的權(quán)利。將來(lái)她百年以后，保單里剩下的錢會(huì)以身故金的形式打給她的兒子。根據(jù)《第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》，以身故為給付條件的保險(xiǎn)金，屬于她兒子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是婚后共同財(cái)產(chǎn)。如果是高額的增額壽保單，還可以對(duì)接保險(xiǎn)金信托，滿足更精準(zhǔn)、更復(fù)雜的資產(chǎn)傳承需求。最難的日子總會(huì)過(guò)去的，在此之前，保護(hù)好自己，也保護(hù)好財(cái)富。正如馬云所說(shuō)，保險(xiǎn)是后路，在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能四面楚歌時(shí)有條路。