集儲蓄和保險于一身的增額終身壽，過去幾十年，我們接觸的保險都是重疾險、意外險、醫(yī)療險、年金險，再搭配萬能或者分紅等產(chǎn)品形態(tài)，就實現(xiàn)了既有保障又能增值的目的。以上也是大多數(shù)人以為的保險功能天花板。殊不知，在利率下行時代，一個非常順應(yīng)時代的保險產(chǎn)品正被許多保險弄潮兒青睞，當你還在為不知道把錢放哪兒安全增值焦慮的時候，部分消息靈通、目光前瞻的人，已經(jīng)悄悄把一部分資金放進了一個叫“增額終身壽”的匣子里面。什么是增額終身壽？地氣點兒的解釋就是保額會長大的終身壽險。怎么長大呢？就是保額按照一個確定的百分比復利增值，人活著的時候可以隨意支配賬戶余額，人掛掉以后，余額指定分配給自己希望的并且有可保利益的人。其實這就是增額終身壽，屬于保險產(chǎn)品，銀行只是作為保險合作渠道代為銷售。但因為銀行的本職工作是存款貸款業(yè)務(wù)，因此，在宣傳增額終身壽的時候，經(jīng)常會讓受眾有種模棱兩可的感受，到底是買的銀行理財還是保險產(chǎn)品？建議大家留心眼多咨詢咨詢，畢竟，有的朋友本身只是想買銀行理財，以為繳費5年完了就可以隨意支取，或者中途就想違約領(lǐng)取的，不要等到此時發(fā)現(xiàn)本金虧損才了解是保險。這樣的誤解非常多，所以專業(yè)的事情還是需要交給專業(yè)的人。銀行近年大賣增額終身壽險的理由大概主要是在類比了銀行別的理財產(chǎn)品后，看上了其穩(wěn)定增值的屬性，但是作為保險產(chǎn)品，其功能遠不止儲蓄，也不是一般銀行理財能類比的。那么，增額終身壽，到底有哪些功能？

鎖定收益越是降息周期，我們越要鎖定利率。1996年，銀行存款利率為9.18%，而保險8.08%。1999年，銀行存款利率2.5%，保險也隨之下降到2.25%。但不同的是，銀行存款遵循利率波動性，保單遵循合同利率。都在1996年繳費，如果銀行理財周期結(jié)束，進入新一輪理財周期，那么存款利率按照降息后的利率實行，而當年持有的保單，一直維持8.08%，在降息周期就賺了，有點兒類似龜兔賽跑。2021年，銀行一年期存款利率1.5%，增額終身壽3.5%，保險儲蓄遵循先下后上的規(guī)律，也就是賬戶余額，在剛剛開始的幾年會不及本金，然后緩慢回升，到后面劇烈回升。所以如果是希望長期儲備的資金，可以忽略增額終身壽的前調(diào)，大概7-9年就可以超過同期銀行儲蓄收益。因為保險是復利，而復利最好的催化劑是時間。再說通脹，目前通脹按3%計算，根據(jù)72法則，那么72/3，則每24年，我們手里的錢要貶值一半。而增額終身壽的復利，導致20年存款接近翻一倍，這么一來就有效抵御了通脹。生死兩全，先說生存權(quán)益，雖然是壽險，但是和傳統(tǒng)的等額定期壽或者等額終身壽不同，并不是掛掉才有用，許多人，一是忌諱，二是覺得兩眼一閉的事情不愿多想。但是增額終身壽，會讓我們在生存期間，擁有非常多的權(quán)利。說白了，它就是我們的專屬“銀行”，我們定期繳納的錢放入其中，隨著復利慢慢增值，保單的現(xiàn)價就成了“賬戶余額”，可能我們錢還沒有繳納完，就已經(jīng)超過了本金。此時，我們可以根據(jù)自己的資金需求，保單貸款、部分贖回或者退保，都可以。甚至有的增額終身壽險還有年金轉(zhuǎn)換功能，到了60周歲，自動轉(zhuǎn)為年金，從賬戶提供源源不斷的現(xiàn)金流供養(yǎng)老所需。