【口水稿】**|重疾險使用規(guī)范修訂解析，對于使用規(guī)范修訂的看法，是好還是不好？總得要有原則，對不對？那么條款是好是壞，最主要的是要看它的保障范圍和保障力度有沒有減少。保險保險，是保障，看它范圍和力度沒有減少，反而還增強了，你才能說它好。如果你看它的范圍和力度減輕了，那么當然不好了。新的條款到底是好還是壞？首先就要來看一下重疾險的保障目標。把保障目標搞清楚了。你才能知道它的保障范圍保障力度變沒變。那么，重疾險的保障目標，絕對不是為了保障看病，不是說你沒錢，你得了重病沒錢看病，保險給你出錢，明顯不是目的。我就問大家重疾險是誰發(fā)明的，都應該知道吧。南非的心臟外科醫(yī)生巴納德，南非國家實施的是全民免費看病制度。特意給大家找兩篇文章，第一個是：《南非醫(yī)療保障體系考察報告》，是誰寫的？

中國保險監(jiān)督管理委員會南非考察組，是我們的頂頭上司去南非寫的報告其實大家心里都清楚他保障的是什么？因病導致的失能，因為失能而斷絕收入之后的收入損失，才是人家重疾險的保障。巴納德醫(yī)生所在南非看病不花錢，但是你生病之后不能工作了，政府不給你花錢。巴納德醫(yī)生說，我要弄個保險給那些人，生病之后不能工作了，也有人給他發(fā)錢。實際上重疾險的保障范圍，咱們國家是保監(jiān)會跟醫(yī)師協(xié)會商量，經過反復思量得出來，一共保障兩大類五種情況。兩大類是：第一是失能，第二個是生命終點。我們可以看一下保監(jiān)會老的規(guī)定25種重大疾病當中。精神失能。

手術導致的失能、疾病嚴重到一定程度之后中長期的失能（可逆）、還有疾病或者創(chuàng)傷嚴重到長期失能（不可逆）是四種失能的情況，還有生命的終點。生命的終點實際上是我們大家最熟悉的器官衰竭。人，他要死，不管他是什么原因死的，他一定是發(fā)生了嚴重的器官衰竭，醫(yī)生無法糾正，或者來不及糾正。比如：你說被車撞飛出去了，他被車撞的那一瞬間，他不管是心臟被撞破了，還是肝臟被撞破了，還是發(fā)生大出血了。實際上，他的器官都是從健康到飛速衰竭的過程的。那么最常見的是一些慢性病導致的器官逐漸的衰竭。但實際上，不管怎么樣，人死的時候一定都發(fā)生了器官衰竭。在保障的兩大類中小情況當中，失能比較多的。但是生命終點是覆蓋面最廣。為什么說？

各種情況導致的失能？你看有精神的，有手術時，有疾病的，嚴重到一定程度導致短期失能？還有疾病嚴重到一定程度導致的長期失能？但是各位生命終點幾乎所有的人都會遇到。心衰，腎衰，肝衰，呼吸衰竭。還有我們的消化功能衰竭，血液系統(tǒng)衰竭，神經性的。這些東西都是每人在臨死之前幾乎都會出現。而且從理論上來講，每人應該都有機會碰到重疾險所保障的條件，因為每個人除了急性死亡，慢性死，哪里會陷入到生命終點。保障這些器官衰竭是重疾險的保障范圍，我們現在清楚了。有些人不知道是精神失能，實際上是重疾險當中的非常非常特殊的類型，精神失常，說白了人嚇傻了，一聽自己得病，就嚇癱了。你嚇得不能干活了，精神失常。最常見的是，致死性的惡性腫瘤，聽到致死性惡性腫瘤，絕大多數的正常人您都干不了活上不了班了。

相信大家很少見到，或者說根本沒見過人。上午在醫(yī)院診斷癌癥，下午回單位，跟老板道歉，對不起老板。我上午剛診斷為癌癥，耽誤工作了。沒關系，到今天晚上，我加班給咱們全補回來。你沒見過吧，我當這么多年醫(yī)生我都沒見過。我相反見的是，得了癌癥之后，東西全都放下了。