養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義，我國(guó)的養(yǎng)老體系，手段1：國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)要不要交的問(wèn)題，網(wǎng)上討論非常熱烈，而且有的學(xué)者對(duì)后續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力看法比較悲觀，這里不做過(guò)多說(shuō)明。我們先看看如果交國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少錢(qián)：案例分析：30歲的A先生，工資5000元/月60歲退休，共交25年社保。則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：2863元/月，領(lǐng)取替代率為=57%養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，一個(gè)退休者如果1999年退休時(shí)能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，平均替代率水平會(huì)越來(lái)越低。我國(guó)的養(yǎng)老體系手段3：個(gè)人養(yǎng)老，所以想過(guò)上一個(gè)體面的退休生活，是需要我們自己提前準(zhǔn)備和規(guī)劃的，這是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃的問(wèn)題。不同的人的收入情況和對(duì)退休生活的期望是不同的，如果想做好養(yǎng)老規(guī)劃，建議你做好如下3點(diǎn)：合理算計(jì)：要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂(lè)費(fèi)用支出，要算計(jì)得知道自己大概的費(fèi)用支出是多少。投資組合。

財(cái)務(wù)規(guī)劃是通過(guò)投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)的，我們要計(jì)算一下，我們退休后的收入來(lái)源還有哪些，常用的可能有國(guó)家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行利息等等。相信只要有了財(cái)務(wù)規(guī)劃的意識(shí)，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項(xiàng)收益的風(fēng)險(xiǎn)情況?？紤]通貨膨脹：目前實(shí)際上國(guó)內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來(lái)夠用，是否20年之后還夠。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義，我們知道商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，只是手段之一。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、股票投資。

房產(chǎn)投資等理財(cái)手段相比，有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作用是相反的，我們購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險(xiǎn)是擔(dān)心我們活的太久，錢(qián)不夠花....養(yǎng)老金規(guī)劃有六個(gè)要素，穩(wěn)定社保和商保的對(duì)比，社保和商保養(yǎng)老特點(diǎn)對(duì)比如果你預(yù)算充足：如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產(chǎn)品已經(jīng)配置足夠，是可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，屬于錦上添花。如果你預(yù)算不足：對(duì)于保障型產(chǎn)品還沒(méi)配置足夠的人，建議先把有限的預(yù)算放到保障型產(chǎn)品上，具體就是：重疾、定期壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療，我們買(mǎi)保險(xiǎn)一定是先保障，后理財(cái)。

請(qǐng)不要本末倒置。而且我們還有國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為兜底，所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性就很低了。如果你是自由職業(yè)者：可能你正在為了交不交國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而糾結(jié)，可能商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)更好，因?yàn)閲?guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)分為統(tǒng)籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)，只有個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)才是自己的，只有活的夠久才會(huì)比較劃算。而且我們上文也有過(guò)測(cè)算，國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)也只是保證我們一個(gè)基本的生活水平。所以這種情況下，倒不如選一個(gè)合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好。四、誰(shuí)需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？