相互寶不能代替保險(xiǎn)，本質(zhì)上來說，互助是一種健康風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，與保險(xiǎn)的基本原理 一致，但仍然無法取代商業(yè)保險(xiǎn)，我們都知道保險(xiǎn)的目的是 獲得保障，就是在關(guān)鍵時(shí)刻一定能幫到你，所以這筆錢必須 100%安全的、確定的才行。而“互助計(jì)劃”遠(yuǎn)沒有保險(xiǎn)公司 的運(yùn)營規(guī)范性和嚴(yán)格監(jiān)管。2018年11月27日，螞蟻金服發(fā)布公告稱，近期，接到合作伙伴信美人壽通知，  監(jiān)管部門約談并指出其涉嫌違規(guī)，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計(jì)劃” 的名義繼續(xù)銷售相關(guān)保險(xiǎn)，公司決定“相互?！鄙?jí)為“相互寶”。一字之差，但身份卻發(fā)生了巨變，“相互寶”和保險(xiǎn)產(chǎn)品的身份徹底無緣，告 別歷史舞臺(tái)，距離上線僅41天，并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，身份 的轉(zhuǎn)變，也意味著改名后的“相互寶”將失去保險(xiǎn)保障基金“兜底”。

每一份保單受《保險(xiǎn)法》的制約保護(hù)的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：人壽保險(xiǎn)公司的股東被剝奪 自行解散的權(quán)利，必需經(jīng)國 務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意。 但“相互寶”運(yùn)營不下去，  隨時(shí)都可以解散，因?yàn)樗?受《保險(xiǎn)法》保護(hù)。如果未來有一天，“相互寶” 解散了，生病了，誰賠你？人壽保險(xiǎn)公司被撤銷、資不抵 債被宣告破產(chǎn)等情況，消費(fèi)者 利益不受損，規(guī)定相應(yīng)處理辦 法以及責(zé)任準(zhǔn)備金處置辦法。責(zé)任準(zhǔn)備金制度：保單責(zé)任準(zhǔn) 備金和或然責(zé)任準(zhǔn)備金（注冊(cè) 制本金20%）制度，責(zé)任準(zhǔn)備 金（未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決 賠款準(zhǔn)備金）必須足以支付索 賠，故而涉及破產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓等情 況，保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備足以支付已 售保單中還未到期責(zé)任的責(zé)任 準(zhǔn)備金。只要滿足保險(xiǎn)賠付責(zé)任，保險(xiǎn)一定會(huì)賠。但“相互寶”沒有巨額的儲(chǔ)備金，單靠收 取的管理費(fèi)用，是無法保證每個(gè)買了的用戶都能“出險(xiǎn)即賠”的。

比起正經(jīng)的保險(xiǎn)，相互寶是個(gè)更自由的民間組織。一切的最終解釋權(quán)， 在支付寶手里。比如，相互寶成員反饋甲狀腺癌這種疾病，典型的發(fā)病率高、治療費(fèi)用 低，不應(yīng)納入大病重癥的保障范圍。所以從重癥的名單里移到了輕癥名 單里。原本可以領(lǐng)30萬的互助金，現(xiàn)在只能領(lǐng)5萬。所以，如果參加計(jì)劃的成員覺得不合理，可以隨時(shí)提出意見，更改互助 范圍。而保險(xiǎn)不同，保單一經(jīng)簽訂，不允許更改保險(xiǎn)責(zé)任，即使未來甲 狀腺癌真的列入輕癥范疇，過去的保單還是遵照曾經(jīng)的約定的保障范圍?？梢钥吹剑罁?jù)“相互寶”參保規(guī)則：  30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；40歲-59歲的用戶，保障額度僅為10萬。當(dāng)面臨治療費(fèi)用過于高昂的重大疾病時(shí)，“相互寶”能提供的保障金額其實(shí)是略 顯杯水車薪的。所以“相互寶”只能算 是保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，而非替代品。

相互寶會(huì)在60歲后自動(dòng)退出。而《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示， 重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。60歲以后恰是癌癥高發(fā)階段，在最需要保障的時(shí)候，“相 互寶”并不能起到作用。試想一下：我剛20歲，等我交了20年保費(fèi)的時(shí)候， 恰好40歲，正是身體走下坡路的時(shí)候，當(dāng)我發(fā)生重 疾的時(shí)候就只能獲賠10萬，或者交了40年保費(fèi)，年 齡在60歲的時(shí)候，根據(jù)游戲規(guī)則就要被強(qiáng)制退出，  一切都是一場空。支付寶今年的保險(xiǎn)板塊，上線了很多非常優(yōu)秀的 商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療、重疾、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老金等等。 這說明，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互寶” 并不能替代重疾險(xiǎn)。因?yàn)椤跋嗷殹北Ｕ项~度不 夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額；保障期限也不夠長，不含60  歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨年齡遞增 而不斷升高。

如果，您和家人已經(jīng)購買了長期的重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)。 可以加入“相互寶”作為補(bǔ)充，畢竟初期分?jǐn)傎M(fèi)用不高， 而且可以隨時(shí)退出，多一份保障。今后，如果分?jǐn)傎M(fèi)用 不劃算，可以選擇退出。如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關(guān)的商業(yè)保 險(xiǎn)。也可以加入“相互寶”作為過渡，同時(shí)根據(jù)自身實(shí) 際情況，積極配置長期重大疾病商業(yè)險(xiǎn)和各種商業(yè)醫(yī)療 險(xiǎn)，防范經(jīng)濟(jì)生命嚴(yán)重受損的風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人及家庭的 財(cái)務(wù)安全。作為個(gè)人投保商業(yè)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充。相互寶只是一種補(bǔ)充。聲明：對(duì)相互寶沒有任何意見，也不反對(duì)各位積極加 入相互寶，給自己多點(diǎn)保障，給別人多點(diǎn)善意。