輕癥是什么，是小病嗎？疾病沒有達到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。但通過輕癥可以賠，降低了重疾險的理賠門檻，讓患者獲得更好的醫(yī)療保障。根據(jù) 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）。而實際上，現(xiàn)在這種手術(shù)根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術(shù)就可以。而部分輕癥就有微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)，就能提前獲得賠付。發(fā)病率高的輕癥有哪些？2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》只對高發(fā)的 25 種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范，而對輕癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以目前的現(xiàn)狀就是，重疾險中的輕癥是沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件存在差異。

通過近年來的理賠數(shù)據(jù)，并結(jié)合 6 種高發(fā)重疾病種對應(yīng)的早期輕癥，總結(jié) 11 種常見的高發(fā)輕癥病種不能只拿一款產(chǎn)品的優(yōu)點，以點概面，過分強調(diào)一個病種的理賠寬松，因為可能這個病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個病種寬松了，但是整體產(chǎn)品價格非常貴。總之這是一個很難說清的問題，如果你在意輕癥的保障，那么建議多想想多看看，而不要人云亦云。1、賠付比例，一般來說，一次輕癥的治療費用是 3 萬 - 10 萬左右，如果情況嚴(yán)重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復(fù)費用。所以，輕癥賠付的數(shù)額是重要的。隨著性子醫(yī)學(xué)水平迅速提高，很多疾病在早期就會被發(fā)現(xiàn)，單按重疾的定義來看，根本沒有達到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，自然無法獲得理賠。eg，根據(jù) 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術(shù)（ 須開胸手術(shù) ）。而實際上，現(xiàn)在治療心梗通常用不著開胸，只需要 微創(chuàng)手術(shù) 就可以了，也就無法獲得理賠。為迎合市場需求，各家保險公司對重疾險進行升級迭代，除了保重疾外，還出現(xiàn)了含輕癥、中癥的保險，降低了重疾險理賠門檻。

重疾VS中癥VS輕癥，輕癥、中癥的誕生讓重疾險理賠門檻更低了，使得疾病還沒達到重疾嚴(yán)重程度前，就能獲得理賠，非常有利于廣大消費者。而中癥恰好是近 3 年來重疾險演化的新趨勢，輕癥和中癥都沒有國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),中癥的誕生，雖然豐富了重疾險的保障內(nèi)容，但也讓產(chǎn)品變得更加復(fù)雜：比如同一種疾病，在 A 公司是輕癥，在 B 公司可能是中癥，甚至 C 公司直接就沒有了。其實，中癥和輕癥都是重大疾病的早期階段，發(fā)病率高的重大疾病，自然對應(yīng)著發(fā)病率高的中癥。順著這個思路，雖然行業(yè)沒有規(guī)范，根據(jù)理賠數(shù)據(jù)，結(jié)合高發(fā)重疾病種，整理總結(jié)出 11 種高發(fā)中癥。

通過對比可以直觀看到，就算是同一種疾病，不同的保險賠付方式是不同的。以輕度阿爾茨海默癥為例，有的產(chǎn)品壓根不保，有的屬于輕癥，有的屬于中癥。目前中癥的來源，主要有如下 2 個：1、原有的輕癥升級為中癥，提高賠付比例；2、重大疾病降低理賠門檻，變?yōu)橹邪Y。在實際生活中，很多燒傷事故遠不達重疾險要求的 Ⅲ 度燒傷（燒傷面積占全身表面積 ≥ 20% ），就無法獲得賠償。但出現(xiàn)了中癥后，含有中癥的重疾險會這樣設(shè)置：輕癥：10% ≤ 燒傷面積＜ 15%中癥：15% ≤ 燒傷面積＜ 20%，重疾：燒傷面積≥20%，一方面降低了重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，使更多的情況能獲得賠償；另一方面，不同程度的病情可以獲得不同的賠償，更加科學(xué)合理。不僅要看病種的數(shù)量，還要看病種保的質(zhì)量。目前各家公司雖然中癥普遍大多為 20 種，但涵蓋的高發(fā)中癥數(shù)量存在較大差異。不能只拿一款產(chǎn)品的優(yōu)點，以點概面，過分強調(diào)一個病種的理賠寬松，因為可能這個病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個病種寬松了，但是整體產(chǎn)品價格非常貴。