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2016年9月6日,《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā),要求不符合其規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品要在2017年4月1日前全部停售,這意味著,一些保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨退市或更新升級(jí)。2016年12月,保監(jiān)會(huì)發(fā)布了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第三套生命表--《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2010-2013)》 ,2017年3月1日之后推出新產(chǎn)品,要使用第三套生命周期表。
新政解讀《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》,在新產(chǎn)品的保障比例方面,76號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例做出要求:18-40周歲的被保險(xiǎn)人保障比例下限為160%;41-60周歲為140%;61周歲以上為120%。 同時(shí),76號(hào)文對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。并要求保險(xiǎn)公司自4月1日起,將新開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)備案,預(yù)定利率或最低保證利率高于3%的產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
什么是生命周期表,所謂“生命表”,是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開(kāi)始,直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄,用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險(xiǎn)生命表上所記載的死亡率和生存率是保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、決定壽險(xiǎn)保費(fèi)的重要依據(jù)。事實(shí)上,目前保險(xiǎn)業(yè)使用的第二套生命表已經(jīng)使用了10年,預(yù)期壽命已經(jīng)提高了近3歲。而即將啟動(dòng)的第三套生命表又再次提高約3歲。
保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會(huì)上表示,生命表是人身保險(xiǎn)業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施,它將廣泛用于產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等各個(gè)方面。生命周期表和定價(jià)有關(guān)系么,長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率是由死亡率、預(yù)定利率、附加費(fèi)用率決定的。生命表反映的是人的死亡率,所以生命表的數(shù)據(jù)?部分決定了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)費(fèi)率的高低。年齡越大死亡率就越高,因此,年齡越大的人保費(fèi)定價(jià)越高。由于生存期限變長(zhǎng),養(yǎng)老年金的給付期拉長(zhǎng),對(duì)于保險(xiǎn)公司的給付壓力增大,所以,以生存作為給付條件的年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)?新發(fā)產(chǎn)品?存在保費(fèi)上升的可能性。
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